图片来源：中国金融网影像中心  摄影：何世红

文章来源：中国建设银行总行普惠金融事业部

编者按

中央金融工作会议召开以来，建设银行全行上下认真学习领会会议精神，把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神和党中央决策部署上来，以高度的政治责任感和使命感，有步骤、分层次地把任务传导到基层，以优质金融服务做好“五篇大文章”。《今日建行》邀请普惠金融事业部牵头就做好金融五篇大文章之普惠金融，以问答形式解读建设银行普惠金融的战略定位、规划布局、发展特点与典型案例。

Q1

如何理解“普惠金融”？

金融因实体经济所需而产生发展，承担着社会资源分配的重要职责，是促进经济发展的重要推进力量，是国民经济的血脉。在“人民至上”价值主张下，金融应当服务绝大多数人而不仅仅是少数人，要与民生共进、与大众共享。普惠金融的初衷和职责正是以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体，尤其是长尾市场主体，提供适当、有效的金融服务，使金融资源更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，从而推动经济社会整体的繁荣富裕。

Q2

建行在推进“普惠金融”战略过程中是如何规划布局的？

2018年5月，建设银行在业内率先将普惠金融确立为集团发展战略，制定普惠金融战略发展规划，明确战略“路线图”和“施工图”，以“新金融+高科技”谋篇布局，以“数字、平台、生态、赋能”为发展理念，探索建立数字普惠金融新模式。通过重构信用发掘机制，重建信贷作业流程，重写市场服务关系，从而重塑普惠金融文化，使社会大众更为公平、充分地享受金融发展的机会、成果和便利。

围绕战略规划，建设银行着力构建立体多维的普惠金融发展体系。健全专业化组织体系，同业率先成立普惠金融发展委员会，总行、一级分行、二级分行分别设立普惠金融经营管理机构，完善普惠金融服务中心、特色网点、普惠专员经营服务体系，提升队伍专业能力；完善资源保障体系，围绕考核、定价、规模、费用等方面，做出系统体制机制安排，强化业务发展内生动力；搭建科技支撑体系，以多源数据为基础、多元场景为链条、多维模型算法为依托、底层系统为支撑，搭建数智化科技运营生态，支持产品快速研发、创新、迭代；丰富服务供给体系，打造以客户为中心、线上线下相结合、全方位立体化服务生态，以一站式综合化服务，提升客户体验与满意度；构建全面主动风险管理体系，健全风险防范化解机制和尽职免责制度，打造包含风险排查、反欺诈、风险预警等在内的“技术工具箱”，增强基层敢贷信心。

Q3

建行“普惠金融”取得了什么样的成果？

建设银行认真落实习近平总书记关于“要强化对市场主体的金融支持，发展普惠金融，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题”的重要指示，深入践行新金融理念，纵深推进普惠金融战略，不断创新探索普惠金融新机制、新模式、新空间。从小微企业的单一主体，到小微企业主、个体工商户、涉农、扶贫、科创等多领域主体群；从信贷融资的单一服务场景，到融入客户“产、供、销”等多维生产经营场景，提供融资、结算、财税、保险、外汇等一揽子服务包；从深耕金融领域服务，到打造“创业者港湾”“劳动者港湾”“学习者港湾”等综合化生态圈建设，普惠金融内涵不断丰富。从“探路者”到“领跑者”，战略实施取得了显著成效。国际权威评估机构明晟（MSCI）2022年ESG评级报告称，建设银行在提供普惠金融服务方面创造了同业最佳实践，普惠金融战略和产品服务处于全球领先水平。

持续加大信贷投放，激发市场主体活力。战略启动以来，建设银行普惠金融贷款年复合增速超40%，2020年3月、2021年12月普惠金融贷款余额业内率先突破万亿元、2万亿元，2023年11月已突破3万亿元。普惠金融贷款余额占全行各项贷款余额比重由2017年初的2.5%提升至超14%，贷款新增占比由1.3%提升至超25%，成为行内重要资产板块。普惠金融贷款余额和贷款客户市场占比约为10%和7%，是普惠金融信贷供给总量最大的金融机构。

大幅提高服务覆盖，精准滴灌长尾客户。顺应市场主体快速增长态势，建设银行将金融服务进一步向个体工商户、农户、新市民等长尾市场主体下沉。普惠金融贷款客户从2018年三季度突破100万户，到2022年一季度突破200万户，再到2023年8月突破300万户，间隔时间从三年半缩减至一年半，服务覆盖呈现持续加速度，带动千万级稳定就业，助力推动实现共同富裕。

聚焦金融排斥问题，提升客户可得性和满意度。基于大数据和新技术应用，2016年，建设银行上线“小微快贷”信用类产品，并于2017年全面实现传统线下人工作业向线上转变，客户申请全线上信用贷款只需在手机上点击10余次，即可完成贷款申请到用款的全流程，彻底改变了过去企业频繁跑银行、交几十份材料的情况，不仅大幅提升了资金可获得性，也大大提高了客户满意度，让更多市场主体平等、高效地享受现代金融服务，有效缓解金融排斥性问题。目前，“小微快贷”等新模式产品累计投放约12万亿元，累计服务普惠金融群体超440万户；信用贷款客户占比超60%。

助力企业降本增效，服务实体经济能力实现质的飞跃。对于金融科技所带来的经营成本下降，建设银行及时将其让利于小微企业客户，新发放普惠金融贷款平均年化利率由2017年的超6%持续下调至目前4%以下。“按需支用、随借随还、按日计息”的还款方式，大大减少贷款资金占用。此外，建设银行还对小微企业减免或优惠超30项服务收费项目，进一步节省企业成本。疫情期间，累计为超44万户普惠小微客户提供延期还本贷款金额超2600亿元，帮助企业恢复发展，呵护最为广泛的实体经济基础。

Q4

建行“普惠金融”有哪些特点？

「数字普惠创新引领」重塑金融服务模式

小微企业融资难、融资贵问题，究其症结主要在于银企信息不对称。聚焦这一问题，建设银行贯彻数字金融理念，创新以数据为关键生产要素，以模型为主要生产工具的数字普惠新模式，并成为人民银行发布的国内首个数字普惠金融行业标准（JT/T0269—2023）业务规范蓝本。

在数据应用上，建设银行围绕替代性数据推进数据集成，完善数据交叉验证，形成小微企业立体式全息画像，持续提升客户洞察能力。对内，深挖小微企业和企业主结算、交易、资产等行内信息数据；对外，一方面与政府机构合作，从2015年开始使用税务数据，在人行征信基础上进一步拓展工商、司法、海关等40类、3000余个数据项，另一方面加强与第三方商业数据主体合作，特别是2021年以来针对个体工商户等下沉市场的长尾客群，扩充商户经营数据来源，提升客户画像精准度。在模型研发上，建设银行进一步拓展数据应用场景，围绕客户营销、申请准入、贷款审批、额度计算、预警监测、催收处置、续贷管理、经营管理等八类场景，建立140余个数据模型。实现批量化、多维度企业信用评价体系，与自动化、标准化信贷作业流程，化繁为简大幅提升普惠金融服务质效。

「丰富产品供给谱系」

精准适配差异化需求

小微企业需求以“短、小、频、急、散”为主要特点，特别是对资金效率需求尤为迫切。同时，小微企业普遍缺资产，在传统金融服务中面临“抵押难”“担保难”问题，更加期盼信用类贷款产品。建设银行根据法人客户、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户、科创客户等不同特点，研发了“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”四大产品体系，涵盖信用、抵押、质押等多种方式。同时，在产品创新方面建立敏捷创新机制，针对不同客户类型及使用场景，形成通用型+定制化的产品供给能力。

针对优质纳税小微企业，率先与国税总局合作推进“银税互动”，创新“云税贷”产品，形成“以税授信、以信促税、以贷兴企”的良性循环。针对核心企业上下游小微企业，围绕“资金流、物流、信息流”，建立覆盖全产业链条的“建行e贷”系列产品，为企业提供基于应收、应付、订单预付款等在内的多品类线上化融资服务。针对县域乡村涉农群体，与农业农村部门合作，将农户的农业补贴、种子化肥采购等数据进行归集，丰富“裕农快贷”“乡村振兴贷款”涉农信贷产品包。针对科创类企业，研发专属评估评价方法，创新“善科贷”专属产品，形成科创金融“价值”（VALUE）服务体系。

「平台经营线上拓维」

打造多元“懂你”服务

建设银行利用互联网思维，不断拓展线上渠道服务，于2018年在业内首创“惠懂你”平台经营模式，集成在线测额、预约开户、贷款办理、进度查询等全流程功能。借助互联网跨越空间、无处不在的优势，实现无接触7×24小时服务，享受“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费的申贷体验。

2022年，升级“惠懂你”3.0，从过去的贷款工具向生态平台进行延展，立足融资、成长和生态“三条主线”，推进与客户生产生活等场景的深度连接，将普惠服务扩展至客户经营全场景。做强融资服务，信贷融资服务功能增加至26项，扩容自助提额、智能推荐、贷款攻略等功能，为普惠客群带来“快、易、简、便”的服务体验。延伸金融服务，拓展投资理财、代发工资、代缴税等金融功能，由低频的融资服务延伸至高频的综合金融平台，激活用户金融活跃度。连接成长服务，引入企业开办、财税管理、物流服务、法律服务等公共服务，将提供传统信贷融资服务的“一锤子买卖”，拓展为助力企业发展的“一揽子服务”，实现从“融资”到“融智”的进阶发展。截至2023年9月末，“惠懂你”平台访问认证企业已超1120万户。

「生态体系共享赋能」

持续延展服务外延

在供给侧破解融资难题的基础上，建设银行通过变革服务方式、拓展服务边界，跳出金融做金融，从为社会扩大公共服务和共享资源的视角，推进金融走出银行网点，广泛融入企业经营、创新创业、金融教育、社会治理等多种场景，以共享创造价值，助力社会进步。

自战略实施以来，建设银行一方面积极向社会开放共享自身资源，一方面努力整合社会资源，厚植普惠金融土壤。建设“劳动者港湾”，利用网点渠道优势，为户外工作者及社会公众提供有温情的便民惠民服务。推进“金智惠民”工程，为小微企业主、个体工商户、扶贫对象、涉农群体、基层乡镇扶贫干部等开展培训，提升金融知识普及程度和消费者金融素养。研究发布普惠金融蓝皮书、建行·新华普惠指数，全面刻画小微企业运营态势与普惠金融发展状况，打造中国普惠金融“晴雨表”。建设“裕农通”乡村振兴综合服务平台，把银行服务延伸到“村口”，集成“存贷汇缴投”等金融产品和民生服务功能，打造广大农民致富路上的“新农具”。创建“创业者港湾”，联合政府、高校、社会资源，提供创业孵化、信贷融资、创投服务、产业对接等全生命周期综合服务。以专业精神和社会担当，不断完善普惠金融供给生态。

Q5

未来，建行“普惠金融”将如何发展？

普惠金融关系国民经济发展、关系社会大众共享美好生活，是一项需要并值得长期坚守的事业。建设银行将切实落实中央金融工作会议，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，以更广阔的视野和更前瞻的思维，为社会经济高质量发展贡献力量。

深化数字金融与普惠金融融合。进一步加快数字技术在产品服务、业务运营中的深度运用，充分利用政务和公共行业的数据，扩大普惠客群信用信息来源，持续推进线上改造和下沉服务，提升覆盖面和客户体验。同时，完善适应数字普惠模式的全流程风险管理机制，利用系统机控减少人为干预，增强对客户的信用洞察与持续跟踪能力。

推进科技金融与普惠金融融合。完善金融支持创新体系和金融科技赋能机制，加强对科技创新等重点领域和薄弱环节的金融服务，帮助小微企业实现创新成果的不断涌现和充分转化。加强科技成果评价改革试点和研发成果应用，为创新能力强、有市场潜力的企业提供全周期多元化融资支持。

践行绿色金融与普惠金融融合。切实将绿色、环保、可持续的理念融入普惠金融战略推进进程，加大对节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等产业小微企业的贷款支持，提升普惠金融业务中绿色贷款占比。

探索养老金融与普惠金融融合。聚焦养老产业小微企业特点，创新专属服务方案，积极支持企业成长发展。持续布局旅游、文化、体育、健康、教育等重点民生领域，把人民对美好生活的期待，变成建行人的行动自觉，精准滴灌幸福产业相关普惠客群，提升民生领域服务质量。

Q6

建行“惠懂你”普惠金融数字生态服务平台发挥了哪些作用？

平台概况

“惠懂你”数字生态服务平台以扩大金融可得性、全面助力中小微企业经营成长、促进经济发展与社会稳定为己任，应用大数据、人工智能、生物识别等技术手段创新产品服务供给方式，为小微企业、个体工商户、农户等提供信贷融资、综合金融、经营管理等一站式线上集成服务，与公共服务合作商共同搭建开放共享、互利共赢的生态平台，满足普惠客群“金融+非金融”“成长+经营”“线上化+智能化”服务诉求，全面提升普惠金融服务可得性、适应性和覆盖面。截至2023年9月末，平台访问量超2.8万亿次，下载量3400万次，个人用户2100万户，企业用户超1120万户，签约客户超250万户，为普惠客群提供以信贷融资为核心的综合金融服务。

发展历程

2018年，建设银行率先在业内推出为普惠金融客户打造的”惠懂你”一站式移动金融服务平台，实现信贷服务线上化流程再造，有效解决普惠客群融资难、贵、慢等核心痛点。2022年11月，建设银行继续领跑同业，突破信贷融资服务APP模式，升级打造”惠懂你”生态型综合服务平台，围绕贷款、财富、服务三条主线，提供满足企业全生命周期经营需求的一站式综合服务，实现从“单一融资功能”向“综合服务矩阵”跃升的用户体验。

功能服务亮点

“惠懂你”立足“融资、成长、生态”三条主线，运用数字普惠、平台经营新打法，为小微企业、个体工商户等普惠客群提供了旅程化、多品类、智能化的信贷服务，打造了陪伴式、一站式的财富服务体验，融合“自生态+他生态”营造可持续发展的普惠服务生态圈,以优质服务助力企业发展成长。

打造快捷友好的信贷服务体验。“惠懂你”依托大数据+人工智能，实现“多样化产品供给 +智能化产品推荐”，挖掘整合工商、税务、征信等内外部数据，对客户进行全息立体画像，精准识别客群类型（小微企业、个体工商户、农户、“专精特新”等），并结合企业实际经营需求提供小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷等产品套餐，帮助客户快速匹配产品服务，融资服务效率显著提升。同时，海量扩围信贷融资服务至26项，形成旅程化信贷服务流程，覆盖贷前、贷中、贷后，做到基础功能全品类全覆盖，实现“足不出户尽享服务”的“快、易、简、便”信贷体验。

提供专业便利的金融财富服务。“惠懂你”充分挖掘并发挥建行集团金融资源优势，扩容平台服务品类，全新开辟财富版块，提供“B+C、资产+负债、收入+支出”的全景视图，满足用户动态化、精细化的财富管理需要。以帮助客户长期财富升级为宗旨，新增部署账户管理、电子对账、基金理财、数字人民币等功能，以线上功能矩阵为客户提供更加便捷的服务，充分满足小微企业各项金融需求，实现多维赋能，伴随企业共同成长。

营造生态型综合服务体系。“惠懂你”开放聚合他生态，探索通过打造开放共享、合作共赢的生态体系，引入更多参与方共同服务小微企业，在财务管理、快递物流、法律服务等领域开展场景共建，为客户提供更优惠的企业经营服务套餐。同时，“惠懂你”融合打造自生态，构建基于企业名片的社交服务，推进打造立体化企业社区，帮助平台上数百万小微企业拓展人脉、找到生意。“惠懂你”生态赋能改变了传统金融服务与社会的割裂状态，将银行服务触角延伸到普惠客群集中的高频场景，满足普惠客群分散的多样需求，实现服务重心下沉，让服务随处可见、触手可及，为数字普惠金融发展提供了新思路和新尝试。

 “惠懂你”是建设银行践行新金融理念，推动普惠金融高质量发展的典型案例，抓住了科技进步和生态金融发展的关键期，探索应用智能技术，以金融科技为抓手破解小微企业融资难题，为客户提供更好服务，创造更多价值需求。未来，“惠懂你”将继续积极发挥普惠金融“领跑者”作用，更加关注客户自身成长和企业在平台业务行为旅程，不断夯实核心信贷功能，扩围综合金融服务，丰富生态服务体系，让“惠懂你”更懂你，以源源不断的金融活水助力小微茁壮成长。